Gratis geld. Pensioenbeleggen – Zelf extra pensioen opbouwen, inclusief belasting voordeel.

Pensioenbeleggen is geld opzijzetten voor later, waarbij dat geld wordt belegd in plaats van alleen gespaard. Je bouwt dus zelf extra pensioen op én krijgt daarbij vaak belastingvoordeel. In vijf minuten leg ik je all ins en outs uit. De voor en nadelen. Hint... er zijn meer voordelen dan nadelen.

Hoe werkt het:

Je stort maandelijks (of eenmalig) geld op een pensioenbeleggingsrekening, bijvoorbeeld bij Centraal Beheer, Brand New Day of Meesman (en vele anderen, uiteraard). Nee, ik krijg hier niets voor. Dat geld wordt automatisch (of handmatig, afhankelijk van het gekozen platform kun je kiezen) belegd in fondsen die passen bij jouw leeftijd en risico. Bij een handmatige inleg kies je zelf je ETFs of iets dergelijks, zoals bij DEGIRO het geval is.

Naarmate je ouder wordt, wordt het risico geleidelijk verlaagd, althans dat is een verstandige aanpak (meer obligaties, minder aandelen - als voorbeeld). Dat doe je meestal zelf. Je portfolio her-balanceren, bijv. 1 of 2 keer per jaar doe je zelf of het kan voor je worden gedaan, op jouw aangeven en instructies. Wederom afhankelijk van het gekozen platform.

In de basis blijft het concept hetzelfde, de mogelijkheden (features) kunnen enigszins per "broker" verschillen.

Meer automatiseren betekent wel iets hogere kosten. Op vrijwel ieder platform waarbij er in fondsen wordt belegd (automatisch, hier heb je ook de minste kennis voor nodig) gebeurt dat op basis van een door jezelf gekozen risico profiel, dat is je startpunt.

Regels voor pensioenbeleggen (lijfrente / pensioenrekening) in Nederland:

1. Fiscaal voordeel krijg je alleen via een erkend pensioen product. Zoals een pensioenrekening, lijfrenterekening of banksparen lijfrente.

2. Je hebt alleen aftrek als je jaarruimte hebt. Jaarruimte ontstaat bij een pensioentekort en hangt af van inkomen en factor A.

3. Jaarruimte geldt per kalenderjaar. Elk jaar opnieuw berekend.

4. Ongebruikte jaarruimte kun je inhalen via reserveringsruimte. Maximaal de niet-benutte jaarruimte van de afgelopen 10 jaar. En maximaal bedrag van 42000 euro.

5. Alleen inleg binnen jaarruimte en/of reserveringsruimte is aftrekbaar in box 1. Je mag meer storten, maar het meerdere levert geen belastingaftrek op.

6. De aftrek geldt in het jaar waarin je de inleg doet. Je verwerkt dit in je aangifte inkomstenbelasting.

7. Het opgebouwde pensioenvermogen valt niet in box 3. Geen vermogensrendementsheffing zolang het vaststaat.

8. Het geld staat vast tot de uitkeringsfase. Tussentijds opnemen is niet toegestaan zonder zware fiscale sancties.

9. Uitkeren moet periodiek, niet in één keer vrij. Je koopt een lijfrente-uitkering (annuïtair of tijdelijk).

10. De uitkeringen worden belast in box 1. Meestal tegen een lager tarief dan tijdens het werkzame leven.

11. Bij overlijden gaat het pensioenvermogen over zonder erfbelasting. De erfgenaam betaalt later wel inkomstenbelasting over de uitkeringen.

Risico’s van pensioenbeleggen / lijfrente op een rij

1. Beleggingswaarde kan schommelen. Je eindbedrag is niet gegarandeerd; marktrisico blijft aanwezig.

2. Geld staat vast tot pensioen fase. Je kunt tussentijds niet vrij opnemen zonder hoge fiscale gevolgen.

3. Vervroegd starten beïnvloedt uitkering. Start je eerder (bijv. 5–10 jr voor AOW), dan moet de uitkering minimaal 20 jaar na AOW-leeftijd doorlopen, wat het maandbedrag verlaagt.

4. Uitkeringen worden belast. Over de periodieke uitkering betaal je inkomstenbelasting op het moment van ontvangst.

5. Fiscale herziening rente/revisierente bij fouten Als een lijfrente niet langer aan fiscale eisen voldoet of wordt afgekocht, kan revisierente verschuldigd zijn.

6. Geen garantie op rendement/kapitaalbehoud. Zoals bij elke belegging bestaat risico op verlies, vooral bij hogere aandelen blootstelling.

7. Lump sum (deel in 1 keer) kan pensioen verlagen. In de toekomst kan een max. 10 % ineens opgenomen worden, maar dit verlaagt de maandelijkse uitkering.

8. Geen flexibiliteit zoals belegging in box 3. In box 1 (pensioen) mag je niet vrij her alloceren of tussentijds besteden zoals bij reguliere beleggingen.

9. Effect op toeslagen/inkomensafhankelijke regelingen. Hogere uitkeringen kunnen later invloed hebben op toeslagen of zorgbijdragen (afhankelijk van je inkomen).

10. Risico op dubbele belasting als je in buitenland woont. Bij emigratie kunnen belastingverdragen invloed hebben op hoe je pensioen wordt belast.

Regels kunnen veranderen, maar daar gaan we niet op wachten zoals we eerder al hebben geleerd (in de volledige training), daar gaan we voor nu niet verder op in. Let’s go.

Voorbeeld klein: Je legt €100 per maand in, 30 jaar lang, met 5% gemiddeld rendement (zeer conservatief) > eindwaarde rond de €83.000.

Voorbeeld groter: Je legt €300 per maand in, 30 jaar lang, met 6% rendement (nog steeds erg conservatief) > eindwaarde rond de €304.000. Dit komt natuurlijk al meer in de buurt. En vergeet niet dat je ieder jaar een deel van je inleg van je inkomsten (box 1) mag aftrekken (het bedrag wat binnen je jaarruimte of reserveringsruimte valt), een grote plus.

Voor veel mensen betekent dat ruim 40%, oftewel bijna de helft voor niets krijgen. Hoe dan ook, een groot deel is het zeker.

Ik gebruik pensioenbeleggen om slim vermogen op te bouwen voor later. Door het belastingvoordeel en het rente-op-rente-effect kan dit een enorm verschil maken op de lange termijn. Hier gaan we het in de Altijd in Bèta community en de Nooit Meer Blut training uitgebreider over hebben.

Ben jij al aan het pensioen beleggen?

Tot zo!

Bas.