Alf. 18 - Die ene met... Pensioen beleggen deel 2 + ZZPer + vrije jaarruimte + FOR en AOW.

Dit is een automatisch gegenereerd Podcast transcript, er staan waarschijnlijk fouten in. Hey, wat goed dat je luistert naar opnieuw een nieuwe aflevering van Altijd in Beta, de podcast. Ik ben weer eventjes in de statistieken gedoken en als ik kijk naar de meest populaire, gewilde afleveringen – of onderwerpen moet ik eigenlijk zeggen – dan staat pensioenbeleggen, en dan in de context van: “Hoe zorg ik ervoor dat mijn kinderen en kleinkinderen als multimiljonair met pensioen gaan?”, op één. Maar ik denk dat het ook gewoon heel veel te maken heeft met pensioenbeleggen in het algemeen. Dus ervoor zorgen dat je jezelf geen zorgen hoeft te maken tegen de tijd dat je pensioen eraan komt, dat je met pensioen gaat, of vlak daarvoor, of in die periode in ieder geval. Luister deze en andere afleveringen direct online:

1. 🎙️Spotify Podcast - https://shorturl.at/5QqTX

2. 🎙️YouTube Podcast - https://shorturl.at/Og9Be

3. 🎙️Apple Podcast - https://shorturl.at/3Elkq

4. 🎙️Amazon Music - https://shorturl.at/tmFUV

5. 🎙️Castbox Podcast - https://shorturl.at/0h7up

Dus ik dacht: laat ik een tweede aflevering hieraan besteden en iets meer detail geven. Laten we ervanuitgaan dat je dit niet per se voor je kinderen of kleinkinderen doet, maar gewoon voor jezelf. Je bent zzp’er. Zzp’er is namelijk een heel goed voorbeeld, want iedereen weet: als zzp’er bouw je geen pensioen op via een werkgever, want je hebt geen werkgever. Je moet daar zelf iets voor regelen.

Ik ben daar zelf jaren geleden ook wel eens ingedoken, toen pensioenbeleggen nog een beetje op de achtergrond stond. Het is verdomd lastig om dat voor elkaar te krijgen en gewoon heel erg duur. Dat geld komt uiteindelijk wel naar je toe, maar je bent wel gelijk verplicht om behoorlijke bedragen te storten, of in ieder geval: de curve is vrij steil. Je kunt wel relatief klein beginnen, maar je gaat vrij snel naar een behoorlijk bedrag per maand. Met pensioenbeleggen heb je daar veel meer controle over.

Dus nogmaals: een tweede aflevering over pensioenbeleggen, want het is heel erg eenvoudig en er zitten eigenlijk alleen maar voordelen aan. De nadelen zijn eigenlijk dat je er niet bij kunt, dus je geld is niet liquide. Het staat vast en je kunt pas, ja, een jaar of vijf voor je AOW-leeftijd beginnen met opnemen. En je moet een looptijd van tevoren afspreken. Volgens mij kun je die, afhankelijk van de aanbieder, nog wel wijzigen tussentijds. Dat weet ik even niet 100% zeker, dat is misschien iets te veel detail, maar dat zijn eigenlijk de enige nadelen: dat je er niet meer bij kunt en dat je dus een tijdje moet wachten op je geld.

Wat je wel zeker weet – of vrijwel zeker weet – is dat je tegen die tijd een behoorlijke pot hebt. Hoe langer, hoe beter. Als je nu begint en, laten we zeggen, je hebt nog 30 jaar, dan maakt dat veel uit ten opzichte van wanneer je nog maar 5 jaar hebt voordat je met pensioen gaat, bedoel ik dan.

Dus laten we er eventjes induiken. Wat ik al aangaf: voor zzp’ers is het een zeer interessant onderwerp, want je kunt over het algemeen makkelijk een paar honderd euro, of in ieder geval een paar tientjes – dat je in ieder geval íets doet – per maand missen. Onderzoek van, even kijken hoor, van ING… Ik had het even opgeschreven: KnaB en boekhouder.nl. Die hebben zzp’ers ondervraagd en meer dan de helft, rond de 40%, doet daar niets aan. Zet niets opzij. Dat is wel behoorlijk pittig. Ook omdat het gewoon lastig is: ze weten niet waar ze naartoe moeten voor advies, ze weten niet hoe het werkt, of ze hebben wel iets gevonden – net als ik destijds – maar ze denken: “Zo, dat is wel een behoorlijke hap uit mijn geld.”

Wat ik toen bijvoorbeeld heb gedaan, dat heb ik net nog niet eens verteld: ik ben toen in crypto gaan investeren. Dat was in 2014/2015. Ik dacht: dan bouw ik op die manier langzaam op. Ik was eigenlijk ook te lui om toen de tijd – dus 10, 12 jaar geleden – om het goed uit te zoeken. Ik koos eigenlijk de makkelijke weg zonder dat ik echt wist wat ik aan het doen was. Dat was misschien ook niet heel erg verstandig, maar goed, we zijn nu hier vandaag.

Maar goed, onderzoek laat dus zien: nog geen 40% zet iets opzij. Nou, hoe werkt het in Nederland? Laten we eerst even een paar zaken op een rijtje zetten. Het Nederlandse systeem: je hebt AOW. Dat is het basispensioen van de overheid, waar iedereen in Nederland recht op heeft. Dan heb je pensioen via een werkgever als je voor een baas werkt, om het even heel simpel te zeggen, bij een pensioenfonds. Vaak kom je elkaar dan tegemoet: je baas betaalt een deel, jij betaalt een deel, en rond je pensioenleeftijd, je AOW-leeftijd, wordt het uitgekeerd.

En dan kun je nog zelf pensioen opbouwen via producten als lijfrente en pensioenbeleggingsrekeningen. Daar gaan we het uiteraard vandaag wat uitgebreider over hebben.

Dus als je kijkt naar wat je hebt als zzp’er – want dit was het algemene Nederlandse systeem, ervanuitgaande dat je natuurlijk gewoon een baan hebt en betaald krijgt voor je uren, voor je aanwezigheid, of hoe je dat ook bekijkt – maar als zzp’er heb je AOW, misschien nog wat werknemerspensioen van voorgaande werkgevers. Dat zou natuurlijk kunnen, want overal waar je hebt gewerkt, waar je pensioen hebt opgebouwd, blijven die potjes wel allemaal staan. En als je van de ene naar de andere baas gaat kun je vaak, of eigenlijk altijd wel – als je op tijd bent in ieder geval, meestal heb je daar zes maanden de tijd voor als ik me niet vergis, tenzij het ondertussen is veranderd – je huidige pensioen van de baas waar je op dat moment werkt mee laten nemen naar je nieuwe werkgever, naar je nieuwe baas. Je kunt dat over laten storten, zodat het ook blijft doorrenderen.

Dus dat, en dan nog wat je zelf nog doet dus. Je gaat misschien vrij beleggen, pensioenbeleggen. Lijfrente is ook iets wat je dus zelf kunt gaan regelen, maar daar zit over het algemeen wel een prijskaartje aan en je moet even goed uitzoeken wat je doet.

Dan heb je een aantal regels die zijn veranderd. Dat is de FOR, de fiscale oudedagsreserve. Dat is een oude regeling waarmee je een deel van je winst op papier kon reserveren als pensioen. Dat is even wat het betekent. Maar het was geen echte pensioenpot, want het zat eigenlijk in je onderneming. En sinds 1 januari 2023 kun je geen nieuwe FOR meer opbouwen. Maar daarentegen is wat ze noemen je jaarruimte veel groter, veel ruimer geworden.

Je jaarruimte betekent het bedrag dat je in een jaar, dus dit jaar, fiscaal aftrekbaar mag inleggen op een pensioenrekening, pensioenbeleggen dus bijvoorbeeld, of lijfrente. De nieuwe regels zijn: je mag 30% van je pensioengrondslag inleggen. Je pensioengrondslag is weer je inkomen minus wat ze noemen de AOW-franchise. En dat is het deel waarover je geen pensioen mag opbouwen, omdat de AOW dat dekt. Maar je mag dus 30% van je pensioengrondslag inleggen en je mag zelfs 10 jaar terug aan ongebruikte ruimte inhalen. Dat heet reserveruimte. Dus de oude jaarruimtes in de voorgaande 10 jaar die je nooit hebt gebruikt, die je niet hebt benut.

Er is dus het een en ander veranderd. Deze laatste waren de nieuwe regels. Die FOR bestaat niet meer, maar je kunt dus wel zeggen dat je als zzp’er heel veel meer fiscale speelruimte hebt dan vroeger. En het wordt nog veel mooier. Het wordt nog veel beter. Dus luister nog even mee.

Je kunt als zzp’er op meerdere manieren pensioen opbouwen. Je kunt natuurlijk gewoon zelf vrij gaan beleggen. Dat is 100% flexibel, je kunt het opnemen wanneer je maar wil en ga zo maar verder. Maar het telt wel mee in je box 3, dus als vermogen. Dat moet je zeker in de gaten blijven houden jaarlijks, want dat kan flink oplopen, zeker als je praat over periodes van 10, 20, 30 jaar. Je hebt ook geen belastingvoordeel. Alles wat je inlegt is gewoon je eigen geld. Je krijgt niets van de Belastingdienst terug. Daar gaan we het zo meteen nog iets uitgebreider over hebben. En dus die box 3, dat is een behoorlijk groot nadeel.

Je kunt je hypotheek gaan aflossen, zodat je lagere lasten krijgt en het geld dat maandelijks vrijkomt misschien kun je gaan investeren. Je kunt vastgoed aankopen voor extra inkomsten. Je kunt van alles. Je kunt ook gewoon gaan sparen natuurlijk. Je kunt spaardeposito’s nemen. Onder de noemer beleggen en investeren heb je natuurlijk nog vijf of zes andere dingen waar je uit zou kunnen kiezen.

Maar goed, je kunt dus óók pensioen gaan beleggen. Dus een pensioenbeleggingsrekening openen met belastingvoordeel, want de inleg is fiscaal aftrekbaar binnen je jaarruimte. En die jaarruimte hebben we net kort benoemd. Je betaalt ook geen box 3-belasting tijdens de opbouw. Dus ook al heb je na 20, 30 jaar tonnen en tonnen aan geld, aan vermogen, opgebouwd in dat potje – een flinke pot zou je dan inmiddels kunnen zeggen – het telt niet mee voor je vermogen of box 3-vermogenbelasting. Je hoeft er geen extra belasting over te betalen boven die grens die er nu nog is en die misschien in 2028 gaat veranderen. Daar heb ik ook een podcast over opgenomen trouwens, je vindt hem vast wel ergens in het rijtje.

Het geld zit wel vast tot je pensioenleeftijd of vlak daarvoor. Volgens mij mag je, een beetje afhankelijk van de aanbieder bij wie je hem afsluit, beginnen met uitbetalen 5 jaar voor je pensioenleeftijd. En daarna krijg je een periodieke uitkering waar je dan wel belasting over betaalt. Maar als je erover nadenkt: als je met pensioen bent, zit je vaak in een veel lagere belastingschaal. Dus dat is ook weer een voordeel dat langzaam maar zeker naar je toe komt. En ook al werk je dan nog wel voltijd en verdien je nog veel, dan betaal je ook nog hogere belasting of zit je in een hogere belastingschijf of box – hoe dat er tegen die tijd ook uitziet, want dat is nu ook gewoon gissen natuurlijk.

Maar dit soort regelingen, de verwachting is niet dat ze daar heel snel hele grote veranderingen in aan gaan brengen. En anders wordt het langzaam afgebouwd of verzinnen ze daar weer iets voor. Maar laat dat je niet tegenhouden om te beginnen, want anders kun je nooit beginnen. Regels zullen altijd veranderen, ze verzinnen wel weer iets en meestal is het in je nadeel. Dat moet je maar gewoon accepteren. Dus je leert de regels en je probeert er gewoon zo goed en zo flexibel mogelijk voor jezelf mee om te gaan om daar zoveel mogelijk rendement en voordeel voor jezelf uit te halen. Dat is hoe ik ernaar kijk. En daarom luister je hopelijk ook naar deze afleveringen.

Maar goed, even terug naar het pensioen opbouwen. Ik heb even een paar extra regels opgeschreven, want er zijn er natuurlijk nogal een aantal. De minimale looptijd is 5 jaar als de uitkering begint vanaf de AOW-leeftijd. En als de uitkering begint vóór je AOW-leeftijd, dan geldt er een minimale looptijd van 20 jaar plus het aantal jaren dat je jonger bent dan de AOW-leeftijd op dat moment. Dit is informatie die kun je, als je wilt, bij meerdere aanbieders terugvinden. Volgens mij kun je dit onder andere op de Brand New Day-website vinden.

Er zijn ook maximale looptijden. Bijvoorbeeld bij sommige producten bieden ze maximaal 30 jaar uitkering aan. Dus als je dan op je 67ste begint, dan stopt het op je 97ste. Hopelijk heb je daar dan genoeg aan. Je moet ook maar zo denken: hoe langer je laat uitkeren, hoe lager dat bedrag per maand natuurlijk gaat zijn, want het moet wel allemaal uit diezelfde pot geld komen die je dan in 10, 20, 30, 40 jaar of hoe lang dan ook hebt opgebouwd.

De uitkering moet starten uiterlijk in het kalenderjaar waarin je de AOW-leeftijd bereikt of binnen maximaal 5 jaar daarna in ieder geval. Dit zijn niet zozeer algemene regels, maar ze kunnen wel enigszins per aanbieder verschillen. Dus: fiscaal aftrekbaar, geen box 3-belasting, het geld zit vast tot aan je pensioenleeftijd – dat noemden we in het begin ook al – periodieke uitkering vanaf de AOW-leeftijd of misschien iets daarvoor. En dan, afhankelijk van wanneer je hem precies in laat gaan, heb je een looptijd. Die kies je ook. Volgens mij is de minimale, wat ik net al noemde, 5 jaar, maximaal bij sommigen 30 jaar en alles daartussen. Je betaalt vanaf dat moment belasting, maar een stuk minder omdat je, als het goed is, niet of veel minder werkt. Dus je zit in een lagere belastingbox of schaal of hoe het tegen die tijd ook heet.

Dat is even de korte samenvatting. Een ander groot voordeel is: gebeurt er iets met jou, dan moet je wel even de regels – de kleine lettertjes, zoals ze dat noemen – in de gaten houden, maar het is overdraagbaar naar je kinderen. Niet als vrij op te nemen geld, maar zij kunnen het dan overnemen, ermee verder gaan, het laten staan, en dan ten tijde dat zij met pensioen gaan of rond die tijd laten uitkeren. Ook daar zitten wat verschillen per aanbieder in – in hoe dat werkt en hoe je dat moet aanpakken – maar dan komt die regeling dus hun toe. Dat is ook wel een heel groot voordeel. En dat heb je ook met heel veel overige regelingen niet.

Het is natuurlijk wel zo dat als je één van die andere manieren kiest – misschien ga je vrij beleggen – nogmaals: denk aan box 3. Gaat het dan naar je kinderen? Ja, maar dan heb je wel gewoon erfbelasting en dat soort zaken. En ze kunnen het wel gewoon vrij uitgeven, dus dat zou je weer als voordeel kunnen zien. Overigens: die erfbelasting betaal je dus óók niet over de pensioenbelegging als die geërfd wordt door je kinderen. Nog een groot voordeel, die was ik bijna vergeten.

Als je daar nou eens over nadenkt… Kijk, dit is geen financieel advies. Misschien had ik het ervoor moeten zeggen of erna. Je moet het gewoon helemaal lekker zelf weten. Maar het is denk ik wel gewoon een goed verhaal om eens over na te denken, voor wie je dit ook gaat doen. Voor zzp’ers, maar ik denk ook als je extra pensioen wilt opbouwen gewoon voor jezelf, moet je denken aan 10, 15, maar liever 20% van je bruto inkomen als richtlijn. Bruto wordt natuurlijk netto op deze manier. Dan kom je een heel eind.

En het gaat ook niet zozeer over: wat is het perfecte bedrag? Het gaat over beginnen. Ga het maar gewoon doen. Je kunt later ook nog aanpassingen doorvoeren, dat is helemaal niet zo erg, want meer geld zijn zij ook gek op. Maar ga erover nadenken en bedenk wat je wilt gaan regelen voor later. Dat je íéts wil gaan regelen, besef dat ten eerste, en ga er daarna mee aan de slag. Dat is belangrijker dan dat je eerst het perfecte plaatje schetst. Stappen maken. Ook al is het stapje voor stapje, gaan we doen.

Check wat je al hebt. Begin daarmee. Dus kijk naar AOW, de pensioenen die je al eventueel hebt opgebouwd. Ga naar je mijnpensioenoverzicht.nl, dan krijg je ook gelijk een indicatie van wat het bedrag dan is dat op je staat te wachten als je met pensioen gaat. Waarschijnlijk even schrikken, maar ja, een soort reality check zou je kunnen zeggen.

Je hebt trouwens ook tools van het Nibud. Geldplan Pensioen is er nog eentje. Daarmee kun je ook vooruitkijken in de toekomst, om het zo te omschrijven. Je kunt je jaarruimte gaan berekenen. Daar heb je gewoon een officieel hulpmiddel voor van de Belastingdienst. Dus ga gewoon naar belastingdienst.nl. Ik weet dat dat een website is die je misschien liever niet bezoekt, maar in dit geval kan het je echt een hoop opleveren.

En uiteindelijk maak je gewoon een keuze: ga je flexibel vrij beleggen of ga je voor het belastingvoordeel van pensioenbeleggen? Ook met pensioenbeleggen heb je bijvoorbeeld nog de optie dat je zelf belegt of dat je het beheerd laat beleggen. Maar in beide gevallen heb je natuurlijk te maken met koersstijgingen en dalingen. Het fluctueert. Dus ja, je kunt je inleg verliezen, zou je kunnen zeggen of misschien moeten zeggen. Maar als je kijkt over periodes – ik heb het al zo vaak gezegd – van 10, 20, 30, 40 jaar, is het bijna onmogelijk om dan géén geld te verdienen. Of anders gezegd: om dan geld te verliezen over zo’n lange periode.

Je koopkracht die hetzelfde blijft over 20, 30 jaar, met alle inflatie die nog gaat komen, of zelfs groter wordt, dat is zeer waarschijnlijk dat dat gaat gebeuren. Geen garantie, maar als je het op de bank laat staan… Als je bijvoorbeeld kijkt naar de afgelopen 20 jaar, is je geld zo’n 70% minder waard geworden. Zo om en nabij. Dat gaat hier vrijwel zeker niet gebeuren. Of althans, het lijkt me sterk. Dat zou tegen iedere logica ingaan als je het op deze manier bekijkt. Maar goed, je moet dat natuurlijk voor jezelf bedenken.

Als je nadenkt over hoe je pensioen nu wordt opgebouwd, is het eigenlijk niet heel veel anders. Alleen nu krijg je meer controle. Dus ja, denk erover na. En vervolgens is het zo simpel als: geautomatiseerd maandelijks geld over laten maken. En dan, nogmaals, zij doen de rest voor je. Of je bemoeit je er zelf nog een beetje mee, dat kan natuurlijk ook. En als je je er zelf mee gaat bemoeien betekent dat niet dat het in één keer vrij beleggen is. Het valt nog steeds onder die pensioenbelegregels.

Waar zou je dan naartoe kunnen gaan om meer informatie in te winnen, als je kijkt naar de regels? Even kijken, ik heb een lijstje voor je. Brand New Day, BrightPensioen, DeGiro, Nationale Nederlanden, ABN AMRO – sinds verleden jaar geloof ik, zoiets – en nog een aantal overige banken zoals de Rabobank, de SNS Bank. En er zijn er vast nog wel meer, maar dit is een hele goede lijst om mee te beginnen. Nogmaals, ik praat je niks aan. Ik heb er niks aan. Ik ben geen affiliate of iets dergelijks. Gewoon puur ter info en hopelijk helpt het je verder.

Hartstikke bedankt voor het luisteren. Geef me even die vijf sterren. Ik deel dit allemaal gratis voor je. Sommige dingen zoek ik zelfs voor je uit. Ik leer er natuurlijk zelf ook van. Hartstikke leuk. Het meeste zijn dingen waar ik zelf mee te maken heb gehad, dus ik weet er iets van. Ik deel het graag met je, geen enkel probleem. Ik doe dit allemaal voor niks. Geef me even die vijf sterren. Volg de podcast, hartstikke leuk. Dan zie ik je ook weer terug tijdens, of ten tijde van, de volgende aflevering. En dat gaat alweer snel zijn, waarschijnlijk morgen, overmorgen. Meerdere keren per week. We blijven er gewoon mee doorgaan.

Oké, dankjewel. Tot snel.

Zo, dat was hem alweer. Onwijs bedankt voor het luisteren. En mocht je dit nou interessant vinden, mag ik je dan vragen om dit te laten weten in de comments? Deel de podcast met anderen en geef me alsjeblieft een vijfsterrenbeoordeling. Dat helpt mij weer om meer mensen te bereiken en dus ook om meer mensen te helpen. Dankjewel en tot de volgende keer.